本気で貯めるなら、預金の方法を考えよう

最近、何かと便利そうなので楽天銀行の口座を作ってみました。貯金や振込みそれに投資をするにしても色々便利かなと思い作りました。しかしながらまだ預金残高は、「￥0」です。入金しに行こうと思うのですが、なかなかコンビニとかに行く用事がなくて、結局作っただけで終わっているのです･･･。でもせっかく作ったのでちゃんと活用しようと今回は、貯金バージョンで使う場合を考えてみました。

普通預金口座だけではお金は貯まらない

さて、だれでもひとつくらいは普通預金口座を持ってると思います。通常は給与振込みされる口座が、そのまま生活口座となるかと思います。そこで専門家曰く僕もそうですが、お金が貯まらない人は、この普通預金の口座しか持っていないケースが多く、使わないお金を別の口座に預け替えすることをしていないそうです。考え方としましては、「残ったお金は普通預金口座にあるのだから、それでいい」と思っています。そうなると、お金が貯まらないどころか、目減りする可能性が高くなり、ある一定の金額以上にお金は貯まらないのです。

何故お金が貯まらないのでしょう

ひとつには、普通預金口座だけだと、「お金を貯める」意識が身に付かないと考えられます。お金を貯めるには、自分への意識付けが大事です。よほど、自分に自信があり、「ムダ使いはしないから普通預金だけで問題ない。」と考える人がいたり、「積み立て貯蓄はしているから、それ以外に貯蓄する余裕はない。」という人もいるでしょう。でも、普通預金に預けっぱなし、給与天引きの貯蓄に頼りっぱなしだと、工夫をするという概念が生まれず、お金を貯める意識が高まらないと思います。

例えば、100万円、200万円とまとまった金額を普通預金に入れっぱなしの人は、これで何かあっても大丈夫と安心してしまい、日常的なムダ使いに気づかなかったり、無計画な出費をしてしまうことも有るかもしれません。多額のお金が普通預金に残っている安心感というか、緩みというかそこの部分に大きな落とし穴があるのです。

自動天引きは貯蓄の意識を希薄にする

給与天引きの貯蓄も問題があるかもしれません。貯蓄の基本は積み立て。しっかり貯蓄できているはずですが、自動的に天引きされる場合、貯蓄をしている意識が薄くなりがちです。天引きされて忘れるぐらいがちょうどいいのですが、ほかに引き出せる貯蓄がないと、積立貯蓄から取り崩してしまうパターンもよくあります。要するに手間をかけないで貯めたお金は、気軽に引き出してしまうということです。なので、普通預金や積立貯蓄以外の預金口座を作り、自分で別の口座に振り替えて貯蓄をする。ATMで預ける。など、行動を伴った貯蓄をすることがより効果的だと思います。

普通預金の理想的残高とは

最近のデータ（金融中央広報委員会、家計の金融資産に関する世論調査、2017年調査、金融資産保有世帯）では、20代の平均資産額は363万円。このうち預貯金は259万円で、内訳として79万円が定期預金で残り180万円が普通預金となっています。全資産の約50％が普通預金というわけです。これが30代になると、平均資産額は1002万円。預貯金は566万円。うち定期預金は222万円で残り344万円が普通預金。定期預金の金額は20代よりも増えますが、やはり普通預金に300万円以上お金を眠らせており、その割合は約34％です。因みに、同調査の2016年データより、20代、30代ともに金融資産が増加しており、20代はその分、預貯金が増加しているのです。30代は金融資産の増加分は株などの投資商品の影響があり、預貯金額は減少しています。

何かと便利な普通預金に甘えてしまう

普通預金はいつでも自由に使えるので、生活資金のほか、いざというときに引き出せることを優先にして、多く残していると考えられますが、実際は、生活費の3カ月分程度、口座にあれば安心のはず。人によっては半年分程度を残しておきたいと考える人もいるでしょう。しかし、大半は意識的に金額を決めて普通預金に残しているとは思えません。ほったらかし、というのが実情では無いでしょうか･･･。ネット銀行や地銀ネット支店など、ひところに比べて金利の魅力は薄れているとはいえ、少額でも定期預金に預け入れられるところがほとんどです。なので普段使いの口座と分けるという意味では、活用してみてもいいかもしれません。そして一定の金額以上になったら、普通預金に残さず、こまめに預け替えをすることがお金を貯める秘訣になるのです･･･。

総合口座の自動貸越にも注意

それほど金利に違いがないなら、給与振込口座のある銀行で定期預金にすればいい、と考える人もいるでしょう。それがセオリーといえば、セオリーかもしれません。預金管理が一元化できるので、ラクでもあります。しかし、ここで注意が必要なのは、普通預金と定期預金がセットになった「総合口座」にした場合です。総合口座にすると、万一、普通預金の残高がなくなっても定期預金があれば、自動貸越サービスが受けられ、定期的な支払いなどが滞ることがありません。定期預金を担保に銀行が自動的に融資してくれるのです。ただし、あくまでも融資ですから、当然、金利が発生します。定期預金の約定利率に年0.5%を上乗せした利率が一般的で、貸し越しした期間分で計算されます。つまり自動貸越を利用すると、定期預金の金利は飛んでしまい、さらに年率0.5％を加えた利息を支払わなくてはならないのです。従って、これを防ぐには自動貸越サービスを受けないと申請するか、当然のことながら、普通預金口座をショートさせないように管理することです。

最後に

最近はデビットカードなどのキャッシュレス化が進んでいます。僕自身もApple Pay（アップルペイ）の便利さに気付きガンガン使っています･･･。口座残高以上は使えないので、お金の管理に向いているというメリットはありますが、自動貸越でマイナスになっては元も子もありません。生活に欠かせない普通預金ではありますが、お金を貯めるなら、やはり必要以上にお金を残して置かないようにし、尚且つ資金がショートしないよう普通預金の管理をしっかり行いながら取り合えず口座を分けることからはじめる事が良いかもしれませんね･･･。なので僕も早く楽天銀行にお金を入金していきたいと思います。ただ、入金できるお金が、常にあるかはまた別の問題ですけどね･･･。