20代で身に付けておくべきお金の知恵とは

人生はゲームのように、何度もリセットできないことは、誰もがわかっていることです。因みに、人生にはお金の貯めどきが3回あると昔からよく言われています。結婚して子どもが生まれるまでの期間、子どもの手が離れ、大学に進学するまでの期間、そして子どもが独立したのち、自分がリタイアするまでの期間の3回です。この期間を逃さずしっかり貯蓄をしておかないと、途中で住宅ローンの支払いが発生したり、子どもの進路によっては予想外の出費があったりと、貯められないどころか、出費が嵩む時期を乗り切ることができません。また、昨今の晩婚化の影響で、出費が嵩む時期が重複してやってきたり、子どもの独立がリタイア直前というライフスタイルに変化してきているといいます。最悪なのが、リタイア後も子どもの教育費がかかったり、住宅ローンの返済が残っていて、「退職金で残りのローンを返済したら、何も残らなかった･･･。」など、そんな50代、60代のケースが年々増加しているそうです。こうなると、貯めどきがないまま、セカンドライフに突入する事態になり、頼るのは公的年金のみという生活になってしまいます。しかし今、20代、30代であれば、これから先、20年、30年かけて着実にお金を貯められるチャンスはあります。確かに、今は年収が右肩上がりは期待できない時代ですが、だからと言って、20代から漠然と老後資金を心配するよりも、着実にコツコツとお金を貯めることを考える必要があります。

20代から身につけておくお金の使い方

そもそも、20代はなかなかな収入が上がらず、貯蓄にお金を回す余裕がないのも事実です。僕もこんな事を書いときながら貯金なんか意味は知っていても、貯めようとした事がありませんでした。だからなおさら真剣に考える必要があると思うのです。因みに2017年の大卒初任給平均は男性20万7800円、女性20万4100円だそうです（厚生労働省・賃金構造基本統計調査）。ここから社会保険料や所得税が引かれると手取りは18万円程度ということになります。それに対して、シングルの1カ月の支出は平均で約16万円（総務省統計局家計調査より、34歳以下の単身世帯）。貯蓄に回すお金がない、というの無理はありません。正直、手取り収入でやりくりするのが精一杯の生活でしょう。

過酷な駆け出し社会人の必要経費

一般的には、社会人1年、2年目はお金を貯めることがほとんどできません。1年目はスーツや靴代、理美容費など社会人として整えなければならない出費がバカになりません。さらには、大学進学にあたって借りた奨学金の返済するなんてパターンもあるでしょう。貯蓄に回すお金がない、貯蓄をしても取り崩してしまうという生活になるのは、ある意味必然かもしれませんね･･･。さらに、2年目がキツイのは、住民税の源泉徴収が始まるからです。住民税は前年の所得に応じて給与から源泉徴収されるものなので、2年目から住民税がかかってくるのです。場合によっては、1年目より手取り収入が減ってしまう可能性もあります。何も考えずに浪費していると翌年は、確実に苦しむ事になります。最初の１～2年目を乗り切るには、限られた収入のなかでどうやりくりするか、にかかってきます。少なくとも借金を抱えないことが非常に重要なポイントになるのです。安易に次の給料日までのつもりでキャッシングをすると、その悪いサイクルを変えるのは至難の業です。借金は極力というか絶対にしないことを心に誓いましょう。クレジットカードのリボ払いやボーナス払いも勿論避けましょう。

お洒落がしたいのもこの時期

20代ですから、流行のものも当然買いたくなります。着回しができるもの、流行に左右されない色、デザインの洋服を買い、長く着られるものを選ぶようにしてやりくりするというのが一昔前の新入社員でしたが、今はファストファッションで安く流行の洋服を買うことができる反面、来年も果たして着られるか、というリスクもあり、安くてもまた来年買わなければならないとしたら、却って高くついてしまいます。少し高くても定番ものであれば、長く着ることができ、結果的には安い買い物になるパターンもあると思います。

残業代や報奨金にボーナスは別枠として考える

もうひとつは、「給与以外の残業代や報奨金、ボーナスは別枠として、特別な支出用」と考えましょう。毎月の給料でとにかく1カ月を乗り切る、これを日常のスタンダードにしましょう。少し余裕ができて積み立て貯蓄ができるようになれば、一人前の社会人にもう一歩の所まで来ています。社会人になると、とにかく最初から給与天引きの貯蓄をと言われますが、1～2年目は収支が安定せず、生活のペースもつかめないものなので、最初からムリな金額を貯蓄は、極力回避しましょう。最悪、途中で引き出すことになり、挫折感を味わったあげく再度、お金を貯めようと気持ちがわいてこなくなってしまうからです。

自分なりの給料の使い方を身に付ける

特に、これまで実家暮らしだった人は、水道光熱費が1カ月にいくらかかるのか、食費はいくらかかるのか、いったい1カ月いくらあれば生活できるのが身に付いないのが普通です。お金の使い方というより、給料の使い方が身に付いていないのは当然です。それでいきなりお金も貯めるというのは、確かに難しいことです。なのでまずは、半年で給料の使い方を身につけるを目標に努力してみましょう。半年もしくは、1年で1カ月の給料の使い方を把握したら、月による変動を少なくするようなお金の使い方を習得するようにします。そのうえで、毎月5000円、1万円を増額して積み立てすることを考えましょう。20代で身に付けた賢いお金の使い方は一生ものです。僕の様に、40代、50代になって、若いときの乱暴なお金の使い方から脱出しようと思ってもなかなかできないものなのです。

収入が急に増えることはないので特権を使う

会社員は健康保険に加入しています。企業独自の健保組合もあれば、各業界で作られた健保組合、そして、協会けんぽのいずれかになります。これは単に医療費負担のためだけではなく、福利厚生の一環で運営されており、健保組合によってさまざまな特典があります。旅行するにしても、組合健保で提携しているホテルなら割安で宿泊できたり、テーマパークなども割引があったりと、かなり充実した内容のところも多くあります。自分の勤務先の健保組合の提携先や割引制度などの特典は大いに利用しましょう。収入が急激に増えるわけではない分、こうした会社員ならではの特典は隠れた収入とも言えます。支出を抑えなければならないだけで楽しみもなくては、仕事への活力も沸いてこないですからね･･･。また、勤務先で財形貯蓄制度や確定拠出年金制度が導入されていたら、率先して利用すればいいでしょう。これはお金が自動的に給与天引きされるからということもありますが、それ以上に、利息が非課税になったり、掛け金が所得から控除されたりと、税制上の優遇があるからです。会社員は給与から源泉徴収されるので、税金に対しての意識が低くなりがちですが、税金は支払うだけではなく、税の優遇や非課税になるものがあるので知っておくことは、とても重要です。

最後に

いきなり、社会人1年目、2年目から全力で貯蓄や投資をする必要はないと思います。それよりも正しいお金の使い方や、税制など社会制度を理解することが大切です。得することばかり考えずに、知らなくて損することがないようにしましょう。こうしたお金の最低限の知恵を身に付けたら、次には、フルパワーで貯蓄をしていくようにしましょう。