便利だけに間違えると怖い現代の借金方法

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クレジットカードに電子マネーそしてカードローンと呼び名や用途は、それぞれ違うものの「借金」には違いありません。質草を手にわずかなお金を手に入れるため高価な時計や宝石を持ち出質屋に駆け込んだり嫌な思いをしながら借金の身内や親戚、あるいは友人に至るまでプライドを捨て恥も外聞もなく借金をする時代と違い今や罪悪感のみじんも感じず気軽にコンビニでお金を借りれちゃいます。もちろん上手にやり繰りしている人も沢山いると思いますが、何時の時代もこの手の問題は、一歩間違えば、それなりに厳しいピンチを招き入れる事になります。なので今回は、改めて、現代の借金システムについておさらいしたいと思います。

まず、殆どの社会人が携帯してると思われるクレジットカード･･･。このクレジットカードについているキャッシング機能は、ATMなどにカードを入れて操作するだけで現金を借りられるのは誰もが知るところでしょう。もちろんお金を借りる方法はほかにもあります。昔ながらの消費者金融や銀行のキャッシングやカードローンetc･･･。それでは、いったい何がどう違うのでしょう？そこで具体的に、クレジットカードのキャッシング機能とほかの方法との違いについて分かり易く解析したいと思います･･･。

キャッシングとカードローンの性格

まずカードローンは、クレジットカードや銀行のキャッシュカードなど、カードを持っている人が利用できる借り入れサービス全般を指します。いずれも、借りたお金の使い道は限定されていないので、どんな目的に使うこともできます。「フリーローン」といって、利用の都度申し込んで借りるものと、ローンを借りるための専用カードを発行して、ATMなどから好きなタイミングで借りるものがあります。要するにお手軽でやりたい放題です･･･。

キャッシング・カードローンの詳細な定義やサービス内容は金融機関によって異なり、カードローンのうち現金で引き出せる機能を限定してキャッシングと呼ぶこともあるそうです。一般的には、クレジットカードの付随サービスとしてついているキャッシングは、機能が比較的シンプルなものが多いのに対して、カードローンは会社やカードの種類によってサービスが多様で若干ややこしいところもあります。また、借り入れの申し込みや返済の手順、金利、借り入れできる枠などにも当然違いがあります。

実際の借り入れ手順について

キャッシングは原則としてすでに手持ちのクレジットカードをATMなどの端末で操作するだけで現金を引き出せるのに対して、カードローンでは借り入れの申し込み手続きをした後、指定の銀行口座に振り込んでもらうのが一般的です。

ただ、ローン専用カードのローンでは、カードを発行するときに設定された利用枠の範囲内ならATMなどの操作で速やかに現金を借りられるものがあったり、銀行のキャッシュカードに付帯したカードローンサービスには、公共料金などの自動引き落としの際に預金残高が足りなかったときに、不足分を自動で融資するサービスがついているものがあったりします。

借入時の利用枠について

ローンやキャッシングで、契約者が最大で借りられる上限のことを借入極度額といいますが、これはカードローンのほうが高めです。クレジットカードのキャッシングの利用枠は数十万円程度に設定されることが多いのに対して、カードローンの利用枠は300万円から800万円程度になることもあります。

驚きの高金利

キャッシングのほうが金利は高めです。カードローンでは年利3～18％のものが主流ですが、クレジットカードのキャッシングでは年利15～20%のものが多いです。因みに僕の店が扱っている金利は、新車購入の場合1％を切ります･･･。額の大きな借り入れをすればするほど借り入れ元金が減らず、何時まで経っても借金が終わらない･･･。なんて事になるかもしれませんね。

返済の方法

クレジットカードに付随するサービスでは、キャッシングでもカードローンでもほぼ返済方法は同じです。クレジットカードのお買い物代金と同じように、翌月10日など決まったタイミングで預金口座から引き落とされます。キャッシングリボ払いといって、毎月少しずつ返済する場合には、毎月10日など定期的に所定の金額が引き落とされます。

早く返したいときには振り込みやATMなどでまとまった金額を返済することもできます。銀行のカードローンではATMや振り込み、口座振替で返済します。一般的には、それほど高額ではないけれど急な出費をすぐに支払いたいときにはキャッシング、住宅や車などではないけれど、絶対にお勧めはしませんが、大きなお金が必要になったときにはカードローンが、比較的向いているでしょう。

消費者金融のキャッシングとの違い

ローンやキャッシングなど、個人向けにお金を貸すことを専業にしているのが消費者金融です。「サラ金」なんて悪名とどろくお金を借りる契約をするとカードが発行され、消費者金融の店舗やATMのほか、銀行やコンビニのATMでもお金を引き出せます。指定した銀行口座に振り込んでもらうこともできます。借りた現金を引き出すという基本的なしくみは、クレジットカードのキャッシングと同じですが、消費者金融のキャッシングは「フリーキャッシング」と呼ばれることもあるそうです。

借り入れの手順

消費者金融は、いつでもどこでもお金を借りやすい体制を整えているのが特徴で、借り入れの契約は店舗だけでなく、インターネットや電話のほか、駅前や銀行内などに設置されている無人の自動契約機でもできます。ですから、消費者金融のキャッシングは急いで現金を用立てしなければならないときに対応しやすいかもしれません。

クレジットカードのキャッシングと同じように、申し込みには審査が必要です。20歳以上69歳以下で、安定した収入があることが要件です。パートやアルバイトの収入があれば、主婦や学生でも借りられることがあり、クレジットカードのキャッシングに比べると審査基準が緩やかな場合もあります。

利用枠（借りられる限度額）

審査の結果次第にはなりますが、借りられる極度額は最大で500～800万円になることもあり、クレジットカードのキャッシングに比べると高額です。

恐怖の高金利

消費者金融の金利は年率3～20%ほどで、借入額や会社によって異なります。一般的には借入額が100万円以下など小さいほど金利が高く、また、契約時に個人ごとに設定される借入極度額によっても変わります。借りる金額が小さければ、金利はクレジットカードのキャッシングとそれほど変わらないかもしれません。

返済方法

消費者金融で借りたお金の返済は、店頭、振り込み、銀行の口座振替、ATMなどで行います。インターネットバンキングでの振り込みやコンビニのマルチメディア端末で返済できるところもあるそうです。いずれも、お金を借りる点は同じです。利用する際には、負担する利息の額や返済回数、期間などをきちんと確認して、無理のない金額の範囲に抑えることがとても重要です。今は、ほとんどの会社で事前に返済のシミュレーションができたり、返済計画の明細表を発行してくれたりします。